Mentale Buchhaltung - Verhaltensfinanzierung

Mentale Buchhaltung bezieht sich auf Menschen, die dazu neigen, ihr Geld auf getrennten Konten aufzuteilen, die auf einer Vielzahl von subjektiven Kriterien basieren, wie z.B. der Herkunft des Geldes und seiner Verwendung.

Theoretisch weisen Einzelpersonen jeder Asset-Gruppe unterschiedliche Funktionen zu, was sich oft irrational und schädlich auf ihre Konsumentenentscheidungen auswirkt. Viele Menschen verwenden die mentale Buchhaltung, aber sie erkennen nicht, dass diese Denkweise wirklich unlogisch ist.

Zum Beispiel, manchmal legen Menschen Sparguthaben für ihren Urlaub oder für ein neues Zuhause zurück, wenn sie Kredite zur Rückzahlung haben. In diesem Beispiel werden Ersparnisse und Geld zur Rückzahlung von Schulden unterschiedlich behandelt, während Ersparnisse logischerweise zur Rückzahlung von Darlehen verwendet werden sollten, da Zinszahlungen den Nettowert der Person verringern. Mit anderen Worten, es ist unlogisch (und schädlich), Ersparnisse zu haben, die wenig oder gar keine Zinsen einbringen, und gleichzeitig teure Kredite aufzunehmen.

Anstatt für einen Urlaub zu sparen, ist es sinnvoller, diese Mittel (und alle anderen verfügbaren Mittel) zur Rückzahlung teurer Schulden zu verwenden.

Es klingt ziemlich einfach, aber warum verhalten sich die Menschen nicht so? Die Antwort liegt in dem persönlichen Wert, den die Menschen auf bestimmte Vermögenswerte legen. Zum Beispiel können sie denken, dass das gesparte Geld für ein neues Zuhause oder zur Finanzierung der Ausbildung ihrer Kinder zu wichtig ist, um aufzugeben. Daher kann dieses "wichtige" Konto nicht betroffen sein, auch wenn es einen zusätzlichen finanziellen Nutzen bringen kann.

Dilemma der verschiedenen Konten

Um die Bedeutung der verschiedenen Konten in Bezug auf die mentale Buchhaltung zu veranschaulichen, hier ein Beispiel aus dem wirklichen Leben: Sie kaufen ein 5-Euro-Sandwich zum Mittagessen und während Sie in der Schlange stehen, passiert eines der folgenden: 1) Sie sehen, dass es ein Loch in der Tasche hat und Sie 5 Euro verloren haben; oder 2) Sie kaufen das Sandwich, aber nachdem Sie einen einzigen Bissen gegessen haben, fallen Sie und Ihre köstlichen Sandwichenden auf den Boden. In beiden Fällen (vorausgesetzt, du hast noch genug Geld), würdest du ein weiteres Sandwich kaufen?

Logischerweise muss Ihre Antwort in beiden Szenarien die gleiche sein; das Dilemma ist, ob Sie zusätzliche 5 Euro für ein Sandwich ausgeben sollten. Aufgrund der Polarisierung der mentalen Buchhaltung ist dies jedoch nicht der Fall.

Die meisten Menschen im ersten Szenario werden das verlorene Geld nicht als Teil ihres Lunchbudgets betrachten, da das Geld noch nicht ausgegeben oder diesem Konto zugewiesen wurde. Dadurch würden sie eher ein weiteres Sandwich kaufen, während im zweiten Szenario das Geld bereits ausgegeben wurde.

Verschiedene Quellen, verschiedene Zwecke

Ein weiterer Aspekt der mentalen Buchhaltung ist, dass Menschen auch Geld je nach Einkommensquelle unterschiedlich behandeln. Zum Beispiel neigen sie dazu, mehr Geld auszugeben, das mit Boni oder Arbeitsgeschenken "gefunden" wurde, als normalerweise erwartet wird (z.B. das Gehalt, das jeden Monat fällt). Dies ist ein weiteres Beispiel dafür, wie die mentale Buchhaltung zu einem unlogischen Umgang mit Geld führen kann.

Logischerweise sollte Geld austauschbar sein, unabhängig von seiner Herkunft. Eine unterschiedliche Behandlung von Geld, weil es aus einer anderen Quelle kommt, verstößt gegen dieses logische Prinzip. Die Quelle des Geldes sollte kein Faktor sein, der seinen Gebrauch bestimmt, unabhängig von der Quelle, die Ausgaben stellen eine Abnahme Ihres gesamten Vermögens dar.

Mentale Buchhaltung in der Investition

Die mentale Verzerrung der Buchhaltung ist ebenfalls Teil der Investition. Beispielsweise teilen einige Anleger ihre Anlagen zwischen einem sicheren Portfolio und einem spekulativen Portfolio auf, um die negativen Renditen zu vermeiden, die spekulative Anlagen haben können. Das Problem mit einer solchen Praxis ist, dass trotz aller Arbeit und Geld, das der Investor ausgibt, um das Portfolio zu trennen, sein Vermögen bei einem größeren Portfolio nicht anders gewesen wäre.

Vermeiden Sie mentale Buchhaltung

Der wesentliche Punkt, der bei der mentalen Buchhaltung zu berücksichtigen ist, ist, dass Geld fungibel ist; unabhängig von seiner Herkunft oder Verwendung ist es immer dasselbe. Sie können die leichtfertigen Ausgaben für das "gefundene" Geld reduzieren, indem Sie erkennen, dass das "Finden" von Geld nicht anders ist als das Verdienen von Geld durch Arbeiten.

Da Geld fungibel ist, ist das Sparen auf einem zinsgünstigen oder zinslosen Konto nutzlos, wenn Sie Kredite zur Rückzahlung haben. In den meisten Fällen werden die Zinsen auf Ihre Schulden die Zinsen, die Sie auf den meisten Sparkonten verdienen können, untergraben. Es ist wichtig, Einsparungen zu haben, aber manchmal ist es sinnvoller, die Ersparnisse aufzugeben, um die Schulden zu begleichen.