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Contabilità mentale - finanza comportamentale

Contabilità mentale - finanza comportamentale

La contabilità mentale si riferisce a persone che tendono a separare i loro soldi in conti separati sulla base di una varietà di criteri soggettivi, come la fonte del denaro e il suo utilizzo.

Secondo la teoria, gli individui assegnano funzioni diverse a ciascun gruppo di beni e questo spesso ha un effetto irrazionale e dannoso sulle decisioni dei consumatori. Molte persone usano la contabilità mentale, ma non si rendono conto che questa linea di pensiero è davvero illogica.

Ad esempio, a volte le persone accantonano i risparmi per le vacanze o per una nuova casa quando hanno prestiti da rimborsare. In questo esempio, il risparmio e il denaro per rimborsare i debiti sono trattati in modo diverso, mentre il risparmio dovrebbe logicamente essere utilizzato per rimborsare i prestiti, in quanto il pagamento degli interessi riduce il patrimonio netto della persona. In altre parole, è illogico (e dannoso) avere risparmi che guadagnano poco o nessun interesse e, allo stesso tempo, contrarre prestiti costosi.

Invece di risparmiare per una vacanza, ha più senso utilizzare questi fondi (e tutti gli altri fondi disponibili) per estinguere debiti costosi.

Sembra piuttosto semplice, ma perche' la gente non si comporta in quel modo? La risposta sta nel valore personale che le persone attribuiscono a determinati beni. Ad esempio, possono pensare che il denaro risparmiato per una nuova casa o per finanziare l'istruzione dei loro figli sia troppo importante per rinunciare. Pertanto, questo conto "importante" non può essere influenzato, anche se può offrire un ulteriore vantaggio finanziario.

Dilemma dei diversi conti

Per illustrare l'importanza dei diversi conti in termini di contabilità mentale, ecco un esempio di vita reale: Si sta per comprare un panino da 5 euro per il pranzo e mentre si è in fila, uno dei seguenti eventi: 1) Si vede che ha un buco in tasca e si sono persi 5 euro; o 2) Si compra il panino, ma dopo aver mangiato un solo boccone, si cade e il vostro delizioso panino finisce sul pavimento. In entrambi i casi (supponendo di avere ancora abbastanza soldi), compreresti un altro panino?

Logicamente parlando, la tua risposta in entrambi gli scenari deve essere la stessa; il dilemma è se dovresti spendere 5 euro in più per un panino. Tuttavia, a causa della polarizzazione della contabilità mentale, questo non è il caso.

La maggior parte delle persone nel primo scenario non considererà il denaro perso come parte del proprio bilancio del pranzo, poiché il denaro non era ancora stato speso o destinato a quel conto. Di conseguenza, sarebbero più propensi a comprare un altro panino, mentre nel secondo scenario, il denaro era già stato speso.

Fonti diverse, scopi diversi

Un altro aspetto della contabilità mentale è che le persone trattano il denaro in modo diverso a seconda della fonte di reddito. Per esempio, tendono a spendere più soldi "trovati" con bonus o regali di lavoro di quanto ci si aspetta normalmente (come lo stipendio che scende ogni mese). Questo è un altro esempio di come la contabilità mentale può portare ad un uso illogico del denaro.

Logicamente parlando, il denaro dovrebbe essere intercambiabile, indipendentemente dalla sua origine. Trattare il denaro in modo diverso perché proviene da una fonte diversa viola questo principio logico. La fonte di denaro non dovrebbe essere un fattore che ne determina l'uso, indipendentemente dalla fonte, la spesa rappresenta una diminuzione della vostra ricchezza complessiva.

Contabilità mentale negli investimenti

Anche il pregiudizio della contabilità mentale fa parte dell'investimento. Ad esempio, alcuni investitori condividono i loro investimenti tra un portafoglio sicuro e un portafoglio speculativo per evitare i rendimenti negativi che gli investimenti speculativi possono avere. Il problema con una tale pratica è che, nonostante tutto il lavoro e il denaro che l'investitore spende per separare il portafoglio, la sua fortuna non sarebbe stata diversa con un portafoglio più grande.

Evitare la contabilità mentale

Il punto essenziale da prendere in considerazione per la contabilità mentale è che il denaro è fungibile; qualunque sia la sua origine o il suo utilizzo, è sempre lo stesso. È possibile ridurre le spese frivole del denaro "trovato", rendendosi conto che "trovare" il denaro non è diverso dal guadagnare denaro lavorando.

Poiché il denaro è fungibile, risparmiare in un conto a basso interesse o senza interessi è inutile se si hanno prestiti da rimborsare. Nella maggior parte dei casi, l'interesse sul vostro debito eroderà l'interesse che potete guadagnare sulla maggior parte dei conti di risparmio. È importante avere dei risparmi, ma a volte ha più senso rinunciare ai propri risparmi per saldare i debiti.

Sintesi - Teoria della finanza comportamentale