Empréstimos em divisas criptográficas: como pedir emprestado sem um banco?

Os empréstimos em divisas criptográficas envolvem investidores que emprestam moedas digitais a mutuários em troca de juros ou pagamentos de dividendos, geralmente através de uma plataforma ou aplicação online. Para os portadores de fichas, emprestar moedas criptográficas é visto como uma forma de gerar rendimentos passivos, enquanto que para os mutuários pode ser menos complicado do que obter empréstimos tradicionais dos bancos.

Neste guia de empréstimo em moeda criptográfica, explicamos como funcionam os diferentes serviços, o que procurar numa plataforma de empréstimo em moeda criptográfica em linha, e os riscos associados para mutuantes e mutuários, desde impostos a regulamentos.

Visão geral dos empréstimos em divisas criptográficas

Os detentores de fichas procuram cada vez mais aceder à moeda fiat, alavancando as suas ofertas de moeda criptográfica. Felizmente, os detentores de moedas criptográficas podem pedir emprestado dinheiro físico como USD, EUR e GBP ou emprestar os seus activos digitais em troca do pagamento de juros. O empréstimo de moedas criptográficas está disponível em dezenas das mais populares moedas criptográficas, incluindo o bitcoin e o Tether.

Os credores e mutuários estão ligados através de uma plataforma de moeda criptográfica online, tal como Binance ou OKEx. As plataformas actuam como terceiros e intermediários, gerindo a transacção entre o mutuário e o mutuante.

As duas principais estratégias de empréstimo criptográfico estão centradas:

• Moedas estáveis - estas fichas estão geralmente ligadas a uma moeda fiat importante, como o dólar americano, trazendo alguma estabilidade a um mercado que de outra forma seria imprevisível. As moedas estáveis são geralmente consideradas a opção menos arriscada.
• Moedas criptográficas tradicionais - as bem conhecidas moedas criptográficas e altcoins são geralmente mais voláteis e o montante de juros que pode ganhar pode, portanto, ser imprevisível. Esta estratégia é adequada para aqueles que têm um maior apetite pelo risco.

Alguns investidores também utilizam empréstimos em moeda criptográfica para tirar partido da arbitragem da taxa de juro. Isto implica tomar emprestado um activo numa plataforma e emprestar noutro a um preço mais elevado, tirando partido das diferenças temporárias de preços.

Empréstimo em divisas criptográficas para investidores

Os investidores podem depositar as suas moedas digitais em carteiras em plataformas de empréstimo em moeda criptográfica e receber pagamentos de juros semanais ou mensais. As taxas de juro dos empréstimos variam, mas podem situar-se entre 3% e 7% para o bitcoin. As taxas de juro para activos mais estáveis podem ser muito mais altas, por vezes até 17% para moedas como USD Coin (USDC) e Binance USD (BUSD).

O risco de os mutuários não reembolsarem um empréstimo é um pouco reduzido com empréstimos criptográficos, uma vez que os mutuários devem colocar entre 25% e 50% das suas próprias moedas para garantir o empréstimo.

Empréstimo em divisas criptográficas para mutuários

O empréstimo em divisas criptográficas também lhe permite pedir emprestado dinheiro físico para evitar a venda dos seus activos digitais. Os mutuários podem ser indivíduos ou empresas à procura de um empréstimo temporário.

Normalmente, os mutuários podem usar moeda criptográfica ou activos em moeda fiduciária como garantia para um empréstimo. Aqueles que contraem empréstimos contra activos criptográficos têm normalmente de "sobrecolateralizar", o que significa que terão de bloquear mais do que o valor global dos fundos que estão a tomar emprestados. Uma vez reembolsado o empréstimo, acrescido de quaisquer juros incorridos, a garantia criptográfica é-lhe devolvida. O principal risco a assinalar é o da depreciação da garantia criptográfica.

Taxas para empréstimos em divisas criptográficas

Os fornecedores cobram aos mutuários uma taxa de juros sobre os seus empréstimos. Cada site de empréstimo criptográfico terá também a sua própria marcação a considerar. As taxas variam, mas as empresas são bastante transparentes quanto à estrutura de taxas na fase de inscrição.

O retorno percentual anual típico para as moedas estáveis é de 10-18%, enquanto que para as criptos normais é de 3-8%.

Tenha em atenção que se não reembolsar o seu empréstimo em moeda criptográfica, os credores podem liquidar a totalidade ou parte das suas garantias para recuperar as suas perdas. Da mesma forma, as garantias podem ser liquidadas devido a uma chamada de margem não satisfeita, que é quando as plataformas informam os mutuários de que necessitam de aumentar as suas garantias devido a uma alteração no valor das moedas criptográficas.

Benefícios dos empréstimos criptográficos

O empréstimo criptográfico tem vantagens tanto para mutuários como para mutuantes:

• Fácil acesso - não é necessário uma conta bancária ou um cheque de crédito para começar a emprestar ou pedir emprestado criptográfico.
• Automatizado - é necessário um esforço mínimo com muitas plataformas de empréstimo criptográfico. Basta activar o bot e sentar-se.
• Empréstimos baratos - em comparação com cartões de crédito e empréstimos sem garantia, as taxas de juro são relativamente baixas. Pode mesmo utilizar os serviços de empréstimo sem fornecer qualquer garantia.
• Velocidade - os empréstimos em moeda criptográfica são frequentemente aprovados com um mínimo de verificações, permitindo aos utilizadores aceder rapidamente ao dinheiro
• Flexibilidade - os utilizadores podem alternar entre fichas na mesma plataforma de empréstimo em moeda criptográfica.

Riscos de empréstimo em divisas criptográficas

Os serviços de empréstimo em divisas criptográficas também têm alguns inconvenientes:

• Volatilidade - devido à natureza volátil das moedas criptográficas, as garantias necessárias podem mudar em qualquer altura. É por isso que a maioria dos empréstimos em moeda criptográfica são sobre-garantizados, embora as moedas estáveis ofereçam uma forma de o evitar.
• Risco - pedir dinheiro emprestado é sempre arriscado, especialmente se não se conseguir reembolsar os fundos. Os potenciais utilizadores devem pensar cuidadosamente antes de darem o mergulho.
• Limitações - os utilizadores são limitados no montante que podem pedir emprestado com base na percentagem de criptograma necessária para garantir o empréstimo.
• Restrições - alguns programas exigem que os mutuários ponham em risco as suas moedas criptográficas durante um determinado período de tempo, como por exemplo 30 dias.

Como obter um empréstimo em divisas criptográficas

Utilize o nosso guia passo a passo para obter um empréstimo em moeda criptográfica:

• Escolher uma plataforma - esta é uma decisão chave - ver os nossos conselhos detalhados abaixo sobre a escolha entre fornecedores.
• Pedir um empréstimo - uma vez inscrito numa plataforma, utilize o formulário de auto-serviço no website do fornecedor para registar o seu pedido.
• Garantia - a plataforma calculará o montante da garantia criptográfica ou fiat que necessita de depositar para garantir o empréstimo. Note-se que não receberá a sua parte de volta até que pague o empréstimo.
• Depósito - depositar o montante da garantia utilizando os detalhes da conta fornecidos na plataforma de empréstimo criptográfico.
• Recepção de fundos - assim que a sua candidatura for aprovada, verá os fundos carregados na sua conta.
• Pagamentos - dependendo das condições do seu empréstimo, provavelmente terá de pagar juros semanais ou mensais sobre os fundos emprestados.

Note-se que também pode obter empréstimos criptográficos sem garantia, que oferecem aos mutuários dinheiro a curto prazo e podem ser reembolsados em fiat ou moeda criptográfica. As taxas e riscos associados a estas formas de empréstimos tendem a ser mais elevados tanto para o mutuário como para o investidor.

Comparação das principais plataformas de empréstimo de divisas criptográficas

Existe hoje uma vasta gama de empresas, aplicações e plataformas que oferecem empréstimos em moeda criptográfica. As principais distinções são as moedas disponíveis e as taxas de juro cobradas. A segurança, as opiniões dos clientes e o acesso móvel também são importantes a considerar na sua comparação. Analisámos os pontos importantes a considerar mais detalhadamente a seguir.

Centralizada ou descentralizada?

As plataformas de empréstimo em moeda criptográfica podem ser centralizadas ou descentralizadas. Ecossistemas centralizados, como o Binance, permitem aos mutuantes e mutuários acordar as condições de um empréstimo, enquanto a gestão e transferência de fundos é facilitada pela plataforma. Estas plataformas de empréstimo criptográfico actuam essencialmente como um intermediário.

Os utilizadores são normalmente obrigados a criar uma conta e a passar pelos protocolos KYC para ajudar a prevenir a fraude. Algumas plataformas de empréstimo criptográfico centralizadas protegem os activos através de seguros ou mantêm-nos em carteiras offline (armazenamento a frio).

Plataformas de empréstimo criptográfico descentralizadas removem o elemento de terceiros e simplesmente ligam os mutuários a mutuantes vivos. Algoritmos e protocolos sofisticados automatizam o pagamento de empréstimos. Estes sítios tendem a oferecer menos controlos KYC e estão sujeitos a menos regulamentação. As taxas de juro também tendem a ser mais baixas nas plataformas DeFi.

Fixo Vs Flexível

As plataformas de negociação de moedas criptográficas oferecem geralmente dois tipos de empréstimos: fixos e flexíveis. Os empréstimos fixos bloqueiam o seu depósito a uma taxa pré-determinada durante um determinado período de tempo (geralmente 3 meses/90 dias). A recompensa por deixar o seu crypto em paz é um pagamento de juros mais elevados.

Empréstimos criptográficos e empréstimos flexíveis são mais como uma conta poupança no seu banco local. Os utilizadores podem retirar o criptograma em qualquer altura, mas a taxa de retorno é mais baixa. Gemini é um fornecedor de empréstimos criptográficos flexíveis, pagando um retorno diário para que possa ganhar juros compostos sobre as suas moedas.

Automação

Existem dois tipos principais de plataformas de empréstimo criptográfico: automática e manual. Plataformas automatizadas, tais como a Celsius, geram dividendos para os emprestadores assim que depositam activos na carteira digital da plataforma. Esta é uma opção sem complicações para os utilizadores que procuram rendimentos passivos.

Em contraste, os sites de empréstimo manual de moeda criptográfica exigem que o cliente aposte e administre pessoalmente os seus bens para gerar dividendos. Os mutuários estabelecem as suas necessidades, desde as taxas de juro, às moedas utilizadas como garantia, até ao volume e duração do empréstimo. Os investidores podem então optar por aceitar ou negociar os termos do empréstimo.

Oferta de moedas

Nem todos os criptogramas estão disponíveis em todas as plataformas e cada criptograma tem um rendimento diferente. Por exemplo, as moedas estáveis produzem tipicamente entre 10% e 18%, enquanto as fichas criptográficas normais variam entre 3% e 8%. Pode valer a pena testar várias plataformas de empréstimo em moeda criptográfica para diversificar os seus investimentos e repartir o risco.

Outras considerações incluem:

• A duração do empréstimo - o período de empréstimo é fixo ou variável? Plataformas sem requisitos fixos oferecem maior flexibilidade, especialmente para principiantes.
• Limites de depósito - a plataforma de empréstimo criptográfico requer um depósito mínimo? As plataformas podem exigir uma grande soma inicial como garantia, o que não será adequado para alguns principiantes.
• Hipotecas - alguns utilizadores recorrem a plataformas de empréstimo criptográfico para pedir emprestados os fundos necessários à compra de uma casa. Embora estes empréstimos sejam uma opção arriscada e não sejam aceites por muitos provedores de hipotecas, os lucros dos empréstimos criptográficos poderiam, em teoria, ser utilizados para financiar um depósito de propriedade.

A palavra final sobre empréstimo em divisas criptográficas

O empréstimo em moeda criptográfica oferece uma forma de gerar rendimentos adicionais para os titulares de fichas populares, enquanto que para os mutuários, os serviços oferecem acesso rápido a dinheiro. Existem, evidentemente, sérios riscos a considerar, especialmente com a volatilidade do mercado de moedas criptográficas. Além disso, alguns acreditam que o sector está numa bolha, pelo que se aconselha cautela.

Utilize este guia para começar com o empréstimo em moeda criptográfica, desde a escolha de uma lista das melhores trocas até à compreensão dos riscos envolvidos.

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