Préstamos en criptomonedas: ¿cómo pedir un préstamo sin un banco?

Los préstamos de criptomonedas consisten en que los inversores prestan monedas digitales a los prestatarios a cambio del pago de intereses o dividendos, normalmente a través de una plataforma o aplicación online. Para los titulares de tokens, el préstamo de criptomonedas se considera una forma de generar ingresos pasivos, mientras que para los prestatarios puede ser menos complicado que obtener préstamos tradicionales de los bancos.

En esta guía sobre los préstamos en criptomonedas, explicamos cómo funcionan los diferentes servicios, qué buscar en una plataforma de préstamos en línea de criptomonedas y los riesgos asociados para los prestamistas y los prestatarios, desde los impuestos hasta la normativa.

Visión general de los préstamos en criptomoneda

Los poseedores de tokens buscan cada vez más acceder a la moneda fíat aprovechando sus ofertas de criptomonedas. Afortunadamente, los titulares de criptomonedas pueden pedir prestado dinero físico, como el dólar, el euro y la libra esterlina, o prestar sus activos digitales a cambio del pago de intereses. El préstamo de criptodivisas está disponible en docenas de las criptodivisas más populares, incluyendo bitcoin y Tether.

Los prestamistas y los prestatarios se conectan a través de una plataforma de criptomonedas en línea, como Binance u OKEx. Las plataformas actúan como terceros e intermediarios, gestionando la transacción entre el prestatario y el prestamista.

Las dos principales estrategias de préstamo de criptomonedas se centran en:

• Stablecoins: estos tokens suelen estar vinculados a una moneda fiduciaria importante, como el dólar estadounidense, lo que aporta cierta estabilidad a un mercado que, de otro modo, sería imprevisible. Las stablecoins se consideran generalmente la opción menos arriesgada.
• Criptomonedas tradicionales: las criptomonedas y altcoins más conocidas suelen ser más volátiles y, por lo tanto, la cantidad de intereses que puede ganar puede ser impredecible. Esta estrategia es adecuada para quienes tienen un mayor apetito de riesgo.

Algunos inversores también utilizan los préstamos de criptomonedas para aprovechar el arbitraje de los tipos de interés. Se trata de tomar prestado un activo en una plataforma y prestarlo en otra a un precio superior, aprovechando las diferencias temporales de precios.

Préstamo de criptomonedas para inversores

Los inversores pueden depositar sus monedas digitales en los monederos de las plataformas de préstamo de criptomonedas y recibir pagos de intereses semanales o mensuales. Los tipos de interés de los préstamos varían, pero pueden oscilar entre el 3% y el 7% para el bitcoin. Los tipos de interés para activos más estables pueden ser mucho más altos, a veces hasta el 17% para monedas como USD Coin (USDC) y Binance USD (BUSD).

El riesgo de que los prestatarios no devuelvan el préstamo se reduce un poco con los criptopréstamos, ya que los prestatarios deben poner entre el 25% y el 50% de sus propias monedas para garantizar el préstamo.

Préstamo de criptomonedas para prestatarios

Los préstamos de criptomonedas también le permiten pedir dinero físico para evitar la venta de sus activos digitales. Los prestatarios pueden ser particulares o empresas que buscan un préstamo temporal.

Normalmente, los prestatarios pueden utilizar activos en criptomoneda o en moneda fiduciaria como garantía para un préstamo. Aquellos que se endeudan con criptoactivos normalmente tienen que "sobregarantizar", lo que significa que tendrán que bloquear más que el valor total de los fondos que están pidiendo prestados. Una vez que haya devuelto el préstamo, más los intereses devengados, se le devolverá la criptogarantía. El principal riesgo que hay que tener en cuenta es que la garantía de las criptomonedas se deprecie.

Tarifas de los préstamos para criptomonedas

Los proveedores cobran a los prestatarios una tasa de interés por sus préstamos. Cada sitio de préstamos de criptomonedas también tendrá su propio margen de beneficio a tener en cuenta. Las tarifas varían, pero las empresas son bastante transparentes sobre la estructura de tarifas en la fase de inscripción.

El porcentaje de rentabilidad anual típico de las stablecoins es del 10-18%, mientras que el de las criptomonedas estándar es del 3-8%.

Tenga en cuenta que si no devuelve su préstamo de criptomoneda, los prestamistas pueden liquidar toda o parte de su garantía para recuperar sus pérdidas. Del mismo modo, la garantía puede ser liquidada debido a una llamada de margen no satisfecha, que es cuando las plataformas informan a los prestatarios de que necesitan aumentar su garantía debido a un cambio en el valor de las criptomonedas.

Beneficios de los criptopréstamos

Los criptopréstamos tienen ventajas tanto para los prestatarios como para los prestamistas:

• Fácil acceso - no es necesario tener una cuenta bancaria o una comprobación de crédito para empezar a prestar o tomar prestado cripto.
• Automatizado - muchas plataformas de préstamos de criptomonedas requieren un esfuerzo mínimo. Sólo tienes que activar el bot y sentarte.
• Préstamos baratos - en comparación con las tarjetas de crédito y los préstamos sin garantía, los tipos de interés son relativamente bajos. Incluso puede utilizar los servicios de préstamo sin aportar ninguna garantía.
• Rapidez - los préstamos en criptomoneda suelen aprobarse con un mínimo de comprobaciones, lo que permite a los usuarios acceder al efectivo rápidamente
• Flexibilidad - los usuarios pueden cambiar de token en la misma plataforma de préstamo de criptomonedas.

Riesgos del préstamo de criptomonedas

Los servicios de préstamo de criptomonedas también tienen algunos inconvenientes:

• Volatilidad - debido a la naturaleza volátil de las criptomonedas, la garantía necesaria puede cambiar en cualquier momento. Por ello, la mayoría de los préstamos en criptomonedas están sobrecolateralizados, aunque las stablecoins ofrecen una forma de evitarlo.
• Riesgo - pedir dinero prestado siempre es arriesgado, especialmente si no puedes devolver los fondos. Los usuarios potenciales deberían pensárselo bien antes de dar el paso.
• Limitaciones - los usuarios tienen limitada la cantidad que pueden pedir prestada en función del porcentaje de cripto que se necesita para garantizar el préstamo.
• Restricciones - algunos programas exigen a los prestatarios que pongan sus criptomonedas en juego durante un periodo de tiempo determinado, como 30 días.

Cómo conseguir un préstamo de criptomoneda

Utilice nuestra guía paso a paso para obtener un préstamo de criptomoneda:

• Elegir una plataforma - esta es una decisión clave. Consulte nuestros consejos detallados más abajo sobre cómo elegir entre los proveedores.
• Solicite un préstamo - una vez que se haya inscrito en una plataforma, utilice el formulario de autoservicio del sitio web del proveedor para registrar su solicitud.
• Garantía - la plataforma calculará la cantidad de garantía de cripto o fiat que necesita depositar para garantizar el préstamo. Tenga en cuenta que no recuperará su participación hasta que devuelva el préstamo.
• Depósito - deposite el importe de la garantía utilizando los datos de la cuenta facilitados en la plataforma de criptopréstamo.
• Recepción de fondos - una vez aprobada su solicitud, verá los fondos cargados en su cuenta.
• Pagos - dependiendo de las condiciones de su préstamo, es probable que tenga que pagar intereses semanales o mensuales por los fondos prestados.

Tenga en cuenta que también puede obtener criptopréstamos no garantizados, que ofrecen a los prestatarios dinero en efectivo a corto plazo y pueden ser devueltos en moneda fiduciaria o criptomoneda. Las comisiones y los riesgos asociados a estas formas de préstamo suelen ser mayores tanto para el prestatario como para el inversor.

Comparación de las principales plataformas de préstamo de criptomonedas

Hoy en día existe una gran variedad de empresas, aplicaciones y plataformas que ofrecen préstamos en criptomoneda. Las principales diferencias son las monedas disponibles y los tipos de interés aplicados. La seguridad, las opiniones de los clientes y el acceso móvil también son importantes a la hora de comparar. A continuación analizamos con más detalle los puntos importantes a tener en cuenta.

¿Centralizado o descentralizado?

Las plataformas de préstamo de criptomonedas pueden ser centralizadas o descentralizadas. Los ecosistemas centralizados, como Binance, permiten a los prestamistas y a los prestatarios acordar las condiciones de un préstamo, mientras que la gestión y la transferencia de los fondos son facilitadas por la plataforma. Estas plataformas de criptopréstamo actúan esencialmente como intermediarias.

Por lo general, se exige a los usuarios que creen una cuenta y pasen por los protocolos KYC para ayudar a prevenir el fraude. Algunas plataformas centralizadas de préstamos de criptomonedas protegen los activos mediante seguros o los guardan en carteras fuera de línea (almacenamiento en frío).

Las plataformas descentralizadas de criptopréstamos eliminan el elemento de terceros y simplemente conectan a los prestatarios con los prestamistas en vivo. Sofisticados algoritmos y protocolos automatizan los pagos de los préstamos. Estos sitios tienden a ofrecer menos controles KYC y están sujetos a una menor regulación. Los tipos de interés también suelen ser más bajos en las plataformas DeFi.

Fijo frente a flexible

Las plataformas de comercio de criptomonedas suelen ofrecer dos tipos de préstamos: fijos y flexibles. Los préstamos fijos fijan su depósito a un tipo de interés predeterminado durante un periodo de tiempo determinado (normalmente 3 meses/90 días). La recompensa por dejar tu cripto solo es un mayor pago de intereses.

Los préstamos y empréstitos flexibles de criptomonedas son más parecidos a una cuenta de ahorros en su banco local. Los usuarios pueden retirar el cripto en cualquier momento, pero la tasa de retorno es menor. Gemini es un proveedor de préstamos flexibles de criptomonedas, que paga una rentabilidad diaria para que puedas ganar un interés compuesto por tus monedas.

Automatización

Hay dos tipos principales de plataformas de préstamos de criptomonedas: automáticas y manuales. Las plataformas automatizadas, como Celsius, generan dividendos para los prestamistas en cuanto depositan activos en el monedero digital de la plataforma. Es una opción sin complicaciones para los usuarios que buscan ingresos pasivos.

Por el contrario, los sitios de préstamo manual de criptomonedas requieren que usted apueste y gestione personalmente sus activos para generar dividendos. Los prestatarios establecen sus requisitos, desde los tipos de interés hasta las monedas utilizadas como garantía, pasando por el volumen y la duración del préstamo. Los inversores pueden entonces optar por aceptar o negociar las condiciones del préstamo.

Oferta de monedas

No todas las criptomonedas están disponibles en todas las plataformas y cada cripto tiene un rendimiento diferente. Por ejemplo, las stablecoins suelen rendir entre el 10% y el 18%, mientras que los tokens criptográficos estándar oscilan entre el 3% y el 8%. Puede merecer la pena probar varias plataformas de préstamo de criptomonedas para diversificar sus inversiones y repartir el riesgo.

Otras consideraciones son:

• La duración del préstamo: ¿el periodo del préstamo es fijo o variable? Las plataformas sin requisitos fijos ofrecen una mayor flexibilidad, especialmente para los principiantes.
• Límites de depósito: ¿la plataforma de criptopréstamos requiere un depósito mínimo? Las plataformas pueden exigir una gran suma inicial como garantía, lo que no será adecuado para algunos principiantes.
• Hipotecas: algunos usuarios recurren a las plataformas de préstamos de criptomonedas para pedir prestados los fondos necesarios para comprar una vivienda. Aunque estos préstamos son una opción arriesgada y no son aceptados por muchos proveedores de hipotecas, los beneficios de los criptopréstamos podrían, en teoría, utilizarse para financiar un depósito inmobiliario.

La última palabra sobre el préstamo de criptomonedas

Los préstamos de criptomonedas ofrecen una forma de generar ingresos adicionales para los populares poseedores de tokens, mientras que para los prestatarios, los servicios ofrecen un rápido acceso a dinero en efectivo. Hay, por supuesto, serios riesgos a considerar, especialmente con la volatilidad del mercado de criptomonedas. Además, algunos creen que el sector se encuentra en una burbuja, por lo que se recomienda precaución.

Utiliza esta guía para empezar con los préstamos de criptomonedas, desde la elección de una lista de los mejores intercambios hasta la comprensión de los riesgos involucrados.

Preguntas y respuestas

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